Assurance inclusive : L’ACAPS met les bouchées doubles

Au Maroc, des millions de personnes économiquement vulnérables et à faible revenu n’ont toujours pas accès aux divers produits et services financiers. C’est pour cette raison que plusieurs initiatives ont été mises en place pour promouvoir l’émergence d’une offre d’assurance inclusive.

L’objectif étant de faciliter l’accès à ces services aux différents segments de la population, qu’il s’agisse de particuliers ou de très petites entreprises. L’assurance inclusive vise à garantir des risques, tels que les accidents, les maladies, les décès…, en contrepartie de primes accessibles aux populations ciblées à travers des contrats simplifiés en termes de souscription, de gestion et d’indemnisation.

Composante essentielle de la Stratégie nationale d’inclusion financière (SNIF), lancée en 2016, qui vise à faciliter l’accès des personnes les moins favorisées à une large gamme de produits et services financiers, l’assurance inclusive fait l’objet d’une attention toute particulière de l’Autorité de contrôle des assurances et de la prévoyance sociale (ACAPS).

Le régulateur déploie en effet une feuille de route issue des recommandations du SNIF pour favoriser l’accessibilité aux services d’assurance et l’émergence d’une offre qui puisse répondre aux besoins des populations mal desservies ou exclues des offres existantes.

Combler le gap de protection
Il faut dire que les besoins sont énormes. Une enquête menée en 2022 par le régulateur du secteur a révélé que la pénétration des produits d’assurance, hors assurance automobile, est faible chez les particuliers.

En effet, alors que 26% des répondants ont déclaré bénéficier d’une assurance automobile, 6% seulement ont affirmé bénéficier d’un produit d’épargne (retraite, capitalisation ou éducation), 4% d’un produit d’assurance habitation, 3% d’un produit d’assurance décès (temporaire ou emprunteur) et 3% d’un produit d’assurance santé complémentaire auprès d’une entreprise d’assurance et de réassurance privée.

En outre, moins de 1% des répondants ont déclaré bénéficier d’un autre produit d’assurance (assistance, assurance invalidité, assurances relatives à la pratique d’activités sportives et de loisirs, etc.). L’enquête a également mis en lumière les freins pour accéder aux produits d’assurance, dont l’insuffisance des revenus et le manque d’informations sur les produits en question.

Le baromètre de l’assurance inclusive montre également que la perception des particuliers vis-à-vis de la complexité des procédures de souscription aux produits d’assurance varie selon le produit. Ainsi, à titre d’exemple, la souscription à une assurance automobile est jugée simple contrairement à l’assurance décès ou l’épargne capitalisation.

Pour réduire les écarts de protection et améliorer la sécurité économique des populations et de leur patrimoine, l’ACAPS a pris le taureau par les cornes. Raison pour laquelle le régulateur a œuvré à l’adaptation du cadre réglementaire et de surveillance pour encourager la création de nouveaux canaux et d’offres adaptées.

Les établissements de paiement en renfort
Concrètement, sur le plan réglementaire, la circulaire générale de l’ACAPS a été amendée pour élargir le périmètre de distribution des opérations de microassurance aux établissements de paiement. Les établissements de paiement sont ainsi autorisés à commercialiser les produits d’assurance inclusive, à travers leur réseau propre ou leurs agents principaux.

Sur le plan de l’offre, la circulaire établit la liste des produits d’assurance inclusive. Au nombre de six (Hospitalisation, Temporaire décès/décès emprunteur, Individuel accident, Dommage aux biens, Assistance à la personne et Micro-épargne), ses produits ont des primes annuelles maximales qui varient entre 200 et 400 dirhams.

Des mesures ont également été prises pour simplifier les procédures de gestion des contrats et les procédures de déclaration en cas d’accident, proposer des produits diversifiés avec des conditions d’abonnement et de couverture simplifiées et, enfin, mettre en place un processus de commercialisation spécialement conçu pour les groupes cibles, avec des délais d’indemnisation réduits.

Le volet formation n’est pas en reste. L’ACAPS a en effet élaboré un vaste dispositif de formation en faveur des intermédiaires d’assurance et des nouveaux entrants sur le marché de la microassurance, afin qu’ils puissent répondre au mieux aux attentes et besoins des populations cibles. Qui dit inclusion dit innovation.

Une feuille de route pour la promotion de la digitalisation du secteur a dans ce sens été mise en place par le régulateur. Une cellule «Innovation & Insurtech» a de même été mise en place dans le but de créer des conditions favorables à l’innovation et de développer un écosystème Insurtech au Maroc, visant à améliorer l’expérience client et l’inclusion financière.

Autant de chantiers qui devraient améliorer la pénétration des produits d’assurance à de larges franges de la population, à mesure que l’offre en produits de microassurance spécifique se développe au sein des compagnies. Celles-ci multiplient les partenariats pour densifier le réseau de distribution.

C’est le cas de Wafa Assurance, qui a lancé une offre conjointe d’assurance inclusive avec WafaCash pour offrir aux clients de cette dernière les bénéfices du concept «Taamine Iktissadi» développé par Wafa Assurance depuis 2019.

C’est le cas aussi de RMA qui a conclu un partenariat stratégique avec Damane Cash pour la commercialisation des produits «Taaminate Damane» couvrant divers risques. De son côté, AtlantaSanad s’est alliée à la Caisse nationale de retraites et d’assurances et Barid Cash pour le lancement de «Ihtiyat Al Moustakbal», une gamme de produits en assurance inclusive pensée spécialement pour répondre aux besoins des ménages à revenu irrégulier et limité.

Axa Assurance Maroc a pour sa part scellé un partenariat avec Attadamoune Micro-Finance pour apporter des solutions de protection assurantielle aux bénéficiaires des microcrédits accordés. Citons aussi l’alliance entre Sanlam et Naps qui offre aux commerçants, artisans, auto-entrepreneurs et très petites entreprises des solutions qui les protègent contre les aléas de la vie.