Frais bancaires : Ce que coûte un compte, banque par banque

Le GPBM et Bank Al-Maghrib ont fourni bien des efforts pour rendre plusieurs services bancaires gratuits. Actuellement, une vingtaine de services bancaires le sont, tels que l’ouverture et la clôture de compte, le versement espèces, la domiciliation de salaire, le remplacement d’une carte défectueuse…

Pourtant, les marges sur commissions des banques sont en augmentation d’une année à l’autre, et leur contribution dans le produit net bancaire est en hausse chaque année. Sur les dix dernières années, par exemple, les marges sur commissions sont passées de 5,6 milliards de dirhams en 2014, à 8,4 milliards en 2022, enregistrant ainsi une progression de 50%. Leur poids dans le PNB du secteur a atteint 16,7%, en progression de 4 points.

C’est que les banques, pour compenser les pertes liées à la gratuité de certains services, opèrent des augmentations sur d’autres. D’ailleurs, l’indice des prix des services bancaires (IPSB) est en hausse de 1,8% en une année. Cet indicateur, qui englobe la variation des prix de l’ensemble des services proposés par les banques et qui marque donc l’inflation des services, s’inscrit sur une tendance haussière depuis son instauration en 2011. Sur onze années alors, il a augmenté de 30%.

Ce sont notamment les services «package», «carte bancaire» et «frais de tenue de compte» qui représentent le gros du panier, avec un poids de plus ou moins 80%. En fait, la hausse de 1,8% enregistrée en 2022 par l’IPSB comparativement à 2021 s’explique par l’augmentation de 3,6% des frais relatifs au «Package» et de 1,2% de ceux relatifs à la «Carte bancaire». Toutefois, les «frais de tenue de compte» ont marqué une baisse de 1,6%.

Il n’en demeure pas moins que les frais que prélèvent les banques pour «abriter», sinon gérer, les comptes bancaires des clients sont jugés élevés. Il faut savoir que ces frais ne sont pas pareils pour tous les clients ou pour tout type de compte. Selon que les clients sont Marocains résidant au Maroc ou à l’étranger, ou que les comptes sont en monnaie nationale, en devises, ou en dirhams convertibles, les frais changent. D’autant que ces derniers peuvent aller du simple au double, chez les banques… Chacune y va de sa propre partition.

Jusqu’à 286 DH par an
En moyenne, les frais de tenue de compte des comptes à vue en Dirhams sont facturés à 59,4 DH trimestriellement, soit près de 238 DH par an, cela sans compter CDG Capital avec 110 DH. Le tarif le plus haut qui est de 71,5 DH TTC est appliqué par cinq banques de la place, dont Société Générale Maroc (SGMB), Crédit du Maroc (CDM), BMCI et Bank Of Africa (BOA). Le tarif le moins cher revient à Al Barid Bank avec 36 DH par trimestre, suivi par la BCP avec 46,2 DH, Crédit Agricole du Maroc (CAM) et CIH avec 49,5 DH. Attijariwafa bank, elle, prélève 59,4 DH au moment où CFG Bank applique 55 DH. Les Marocains du monde, qui disposent de comptes bancaires ouverts au Maroc, paient beaucoup moins.

Les frais de tenue de compte peuvent même être réduits de moitié. C’est le cas par exemple de CDM qui retient 38,5 DH par trimestre, CAM qui ponctionne 27,5 DH, ou encore la SGMB et BOA qui défalquent une commission de 33 DH. Pareil pour le CIH. Pour sa part, CFG Bank garde la même tarification pour tous les types de comptes. En revanche, la BCP offre ce service gratuitement à cette catégorie de clientèle, une politique qui, vraisemblablement, est axée sur l’attrait de cette catégorie de clientèle pour gagner plus de parts de marché.

Comptes sur carnet, gratuits
S’il y a un type de comptes où les banques se sont mises d’accord pour éliminer les frais et les rendre gratuits, ce sont bien les comptes sur carnet. En effet, toutes les banques, sans exception, offrent la tenue de compte gratuitement à leurs clients, quels qu’ils soient. Pas seulement ! Les détenteurs de comptes bancaires en devises peuvent également profiter de la gratuité des frais de tenue de compte, mais pas auprès de toutes les banques. Neuf établissements sur les onze qui constituent le paysage bancaire proposent ce service gratuitement. Il est cependant taxé à 38,5 DH chez CIH et 55 DH chez CFG Bank.

Reste alors les frais de tenue de compte en dirhams convertibles. À la tête des banques les plus chères, on retrouve la SGMA, CDM et CFG Bank. Trois autres banques appliquent le même tarif, 49,5 DH, à savoir BOA, Attijariwafa bank et CAM. En bas de liste, la BCP retient 46,2 DH, CIH 38,5 DH alors qu’Al Barid Bank prend 30 DH. Les différences de prix vont d’une banque à l’autre. Chacune tient ses propres comptes…

PACKS : BIENTÔT «À LA CARTE»
Pour réduire ces frais de tenue de compte, plusieurs clients optent pour des packs, qui incluent des services bancaires dont les moyens de paiement, les émissions de virement bancaire, le découvert… Et ils sont diversifiés en fonction du profil de la clientèle (salariés, fonctionnaires, professions libérales…). Afin d’attirer plus de clientèle, certains établissements bancaires ont lancé la gratuité de la banque à vie, pour les jeunes qui ouvrent un compte avant l’âge de 30 ans, en l’occurrence CIH avec code 30 et Attijariwafa bank avec Lbanka lik.
Actuellement, certaines banques procèdent à une refonte globale de certains packs proposés à leurs clients. Ces packs seraient alors à la carte et devraient comprendre un service de base, auquel le client pourrait ainsi rajouter les options qu’il souhaite, selon son usage quotidien du compte dans ses opérations courantes. Le tarif devrait alors commencer par un prix basique et monter crescendo en fonction des besoins.