Assurance automobile : Ce qu’il ne faut pas négliger

Le chiffre d’affaires de l’assurance automobile s’est situé à fin juin à 8,5 milliards de dirhams, en hausse de 5,6% par rapport à la même période, une année auparavant. Celle-ci contribue à hauteur de 26,5% aux revenus globaux du secteur et se place directement après l’assurance-vie et capitalisation.

L’assurance automobile devra continuer à afficher de bonnes perspectives de croissance, compte tenu du potentiel encore inexploité de la motorisation au Maroc. En tout, ce sont seulement 4 millions de véhicules qui sont en circulation au Maroc.

Une concurrence rude caractérise les compagnies d’assurance, pour attirer davantage de clients, à coups de promotions, de facilités de paiement et d’innovations. D’ailleurs, récemment, l’assureur Sanlam a mis en place deux garanties, à savoir le Rachat de franchise et la garantie Décès toutes causes.

Cela dit, la plus élémentaire reste l’assurance Responsabilité civile, qui couvre les dommages matériels et corporels occasionnés aux victimes, mais ne prend pas en charge les blessures et dommages matériels propres à l’assuré.

Ce dernier peut se contenter de contracter cette seule RC, sans rajouter les autres garanties, à ses risques et périls. Notons que sans RC, le conducteur peut encourir une peine d’emprisonnement d’un à six mois ou/et une amende de 1.200 à 6.000 DH.

EVCAT obligatoirement inclus
À cette RC et autres garanties annexes a été rajoutée obligatoirement, depuis 2019, l’assurance couvrant les dommages occasionnés directement par un évènement catastrophique.

La prime payée correspond à 2% de la prime du contrat de base de la RC quand il s’agit de voitures de transport public et 1,5% de plus de la prime concernant les garanties annexes.

Cependant, tout évènement naturel n’est pas forcément catastrophique. Il ne peut être considéré comme tel et donner lieu à une indemnisation que s’il est déclaré par le chef du gouvernement et publié par arrêté au Bulletin Officiel.

À fin juin, l’encours de cette prime a atteint 366 MDH. Au-delà de la RC et de l’assurance contre les évènements naturels, toutes les autres couvertures, exclusions et franchises répondent au libre arbitre des compagnies d’assurance.

Et sur ce dernier volet, une attention particulière doit être portée avant la signature d’un contrat d’assurance automobile, car la franchise représente la part qui reste à la charge de l’assuré dans le règlement de son sinistre.

Elle peut être soit fixe, soit en pourcentage du montant du dommage avec généralement un seuil minimum à supporter par l’assuré. Ainsi, plus elle est élevée, plus les petits sinistres seront à la charge de l’assuré.

Autres éléments à surveiller lors de la souscription à un contrat d’assurance : la tacite reconduction, la durée d’éligibilité à tous risques et le système bonus-malus. La première doit obligatoirement être spécifiée dans le contrat, tout comme le délai durant lequel l’assuré peut exercer la faculté de ne pas le renouveler.

La deuxième, elle, est généralement accordée pour une période de cinq années. Cela relève de l’usage, puisqu’aucune réglementation n’impose aux compagnies un délai précis pour accorder ou non une couverture tous risques.

Bonus-malus à surveiller
Quant à la troisième, il s’agit d’un système de majoration ou de réduction qui touche la prime d’assurance payée, en fonction de sa responsabilité dans l’occurrence d’accidents. Ainsi, si l’assuré n’a causé aucun accident pendant 24 mois consécutifs, une réduction de 10% est accordée.

Dans le cas contraire, sa prime est majorée de 20% en cas d’accident matériel et 30% en cas d’accident corporel (si l’assuré cause un accident engageant totalement ou partiellement sa responsabilité). Une multitude d’offres existent sur le marché.

Une couverture en fonction des besoins est l’idéal. C’est pour cela qu’il est recommandé de procéder à une comparaison des offres, dans le détail près, en incluant non seulement les tarifs, mais aussi les couvertures, les garanties, les exclusions et les indemnisations.