SMAP EXPO Bruxelles 2016 : Crédit immobilier, faites appel aux courtiers

Obtenir un crédit pour financer l’acquisition de son logement n’est pas une chose aisée. Le taux de crédit reste le principal souci des contractants et cela, au delà des conditions imposées par les établissements de crédit d’avoir un revenu régulier, de présenter les garanties nécessaires… Il faut dire aussi que la négociation avec sa banque n’est pas facile pour un client lambda. Faire le tour des banques et faire jouer la concurrence est certes une étape primordiale et nécessaire pour comparer les offres et espérer avoir le meilleur taux ou même les meilleures conditions de financement, car même la charge d’assurance et les frais de dossier restent négociables à la tête du client. En suivant cette démarche, le client non seulement perd beaucoup de son temps et de son énergie mais, aussi, il ne se voit pas accorder des baisses importantes. D’autant que même si les chargés de clientèle des banques sont censés conseiller les clients sur le type de taux de crédit (fixe ou variable), sur la durée ou sur le mode de paiement de la prime d’assurance, ils ne le font pas systématiquement pour autant. Et souvent, les clients, ne voulant pas rater une opportunité sur le marché immobilier, ne manquent pas de saisir la 1er offre qu’une banque leur offre. Ce qui pourrait les désavantager. C’est pour répondre aux besoins des clients à la recherche de la meilleure offre bancaire que des intermédiaires en crédits immobiliers, filiales de courtiers français, ont ouvert des bureaux au Maroc.

Allusion faite notamment à Cafpi et meilleurtaux.ma. Le 1er, pionnier au Maroc, s’est lancé dans le courtage immobilier à Casablanca d’abord pour s’implanter ensuite à Tanger et Marrakech. Le second, pour sa part, vient d’ouvrir à Casablanca. Quoi qu’il en soit, ces intermédiaires sont en mesure d’obtenir des remises intéressantes pour leurs clients, car ils ont une force de négociation plus importante et ce grâce au volume important de dossiers qu’ils gèrent et aussi aux conventions signées avec les banques.

Si les clients, en négociant eux-mêmes leurs conditions de financement, ne peuvent obtenir qu’un rabais de 10 ou 20 points de base, les courtiers, eux, peuvent aller jusqu’à 50 points de base sur le taux standard appliqué, voire un point pour les clients qui présentent un bon profil, une assise financière importante et des avoirs en banque. Auprès de meilleurtaux, le baromètre indique que le meilleur profil de clientèle peut actuellement prétendre à un taux fixe de 4,7% pour un financement sur 25 ans. Le tarif est de 4,6% sur 20 ans et 4,5% pour les durées inférieures.

Les bons clients peuvent quant à eux accéder à un taux fixe de 5,15% pour un financement sur 25 ans, selon le baromètre de meilleurtaux. La barre descend encore à 5,10%, 5,05% et 5% respectivement sur des durées de financement de 20, 15 et 7 ans. Vient enfin la clientèle standard qui peut actuellement se financer à 5,25% sur 25 ans et à 5,20% sur 20 ans, toujours à taux fixe. Pour les crédits de 15 et 7 ans enfin, les tarifs sont de 5,15% et 5,05%. Il faut noter qu’un client est considéré comme un excellent profil à partir du moment où il fournit un apport personnel d’au moins 30% et qu’il dispose d’un reste à vivre représentant deux tiers de son salaire.

L’intervention d’un intermédiaire ne se limite pas à la négociation du taux de crédit ou de ses conditions

Au delà de la remise sur le taux d’intérêt, Cafpi par exemple peut également négocier les autres paramètres, à savoir les frais de dossier et la prime d’assurance décès-invalidité. Il est vrai que ces deux charges sont généralement incompressibles, mais elles peuvent être revues à la baisse, voire annulées si le client recourt à un intermédiaire. Toujours chez Cafpi, le top management assure que ses clients sont exonérés par défaut des frais de dossier, de même que des pénalités dues en cas de remboursement anticipé. Même la prime d’assurance est revue à la baisse. C’est dire l’importance de recourir à un courtier immobilier.

Il est intéressant de noter par ailleurs que l’intervention d’un intermédiaire ne se limite pas à la négociation du taux de crédit ou de ses conditions. Cafpi, par exemple, va bien au delà de cela. La société accompagne son client dans tout le processus depuis la recherche du bien jusqu’à  la finalisation du dossier de crédit. En outre, le délai de traitement est nettement moins élevé en faisant appel à un courtier qu’en recourant à une banque. Alors que cette dernière nécessite un délai moyen de 2 mois, les courtiers prennent 3 semaines à un mois au maximum entre le moment où le client est accueilli et celui où l’accord final de la banque est reçu.

Si ce délai est moins important que celui que prend généralement la banque c’est parce que l’intermédiaire aide le client dans le montage de son dossier de crédit, car une grande part des problèmes que rencontrent les clients sont liés à un mauvais montage du dossier de demande du prêt. Ce qui multiplie les va-et-vient et rallonge de facto la période de traitement. Du reste, il est évident que cette prestation s’effectue moyennant une commission. Elle est calculée sur la base de l’économie que devrait réaliser le client sur son coût de crédit. Elle se situe entre 0,5% sans dépasser 10% en fonction du montant du crédit, du montage du dossier du prêt et de l’économie à réaliser. Notons que cette commission n’est facturée que si le client accepte l’offre proposée par l’intermédiaire. Si le client estime que les propositions du courtier ne sont pas avantageuses, il peut les refuser sans qu’il soit redevable d’aucune commission.